Pourquoi le taux de change de Google est-il différent de celui proposé par ma banque ?

Google affiche le taux de marché intermédiaire, qui est le point théorique entre les prix d'achat et de vente que les banques utilisent lorsqu'elles échangent entre elles. Lorsque vous utilisez une banque, elle applique une majoration à ce taux (généralement de 3 à 8 %) et facture des frais supplémentaires. Le taux que vous recevez est toujours moins favorable que le taux de Google. Les services de transfert d'argent spécialisés offrent des majorations beaucoup plus faibles — souvent de 0,3 à 2 %.

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Pourquoi mon taux de change est-il différent de celui de Google ?

Si vous avez déjà consulté un taux de change sur Google et que vous avez ensuite constaté que votre banque ou votre fournisseur de transfert d'argent propose quelque chose de très différent, vous n'êtes pas seul. Le taux affiché par Google est appelé le taux de change du marché intermédiaire — et c'est presque jamais le taux que vous recevez réellement. Comprendre pourquoi cet écart existe, quelle est sa taille typique et comment le minimiser est l'une des choses les plus précieuses que vous puissiez savoir avant d'envoyer de l'argent à l'international.

Qu'est-ce que le taux de change du marché intermédiaire ?

Le taux de change du marché intermédiaire (également appelé taux interbancaire ou taux au comptant) est le point médian entre les prix d'achat et de vente d'une paire de devises sur le marché des changes mondial. C'est le taux que les banques utilisent lorsqu'elles échangent entre elles. Google, XE.com et la plupart des sites d'actualités financières affichent ce taux car il représente la valeur théorique "équitable" d'une devise à un moment donné. Cependant, ce n'est pas un taux auquel les particuliers peuvent accéder directement — c'est essentiellement le prix de gros de la devise que les institutions financières se facturent entre elles.

Comment les fournisseurs gagnent de l'argent sur les taux de change

Lorsque vous utilisez une banque ou un service de transfert d'argent, le fournisseur achète des devises à (ou près de) taux de change du marché intermédiaire et vous les vend à un taux moins favorable. La différence entre les deux taux est appelée l'écart de taux de change ou la majoration, et c'est ainsi que les fournisseurs réalisent une partie de leur profit. Par exemple, si le taux de change du marché intermédiaire USD à NGN est de 1 600 et qu'un fournisseur vous en propose 1 540, il applique une majoration de 3,75 %. Pour un transfert de 1 000 $, cette différence équivaut à 60 000 nairas qui restent avec le fournisseur plutôt que d'aller à votre destinataire.

Quelle est la taille de l'écart typiquement ?

L'écart entre le taux de change du marché intermédiaire et le taux que vous recevez varie considérablement selon le type de fournisseur. La tarification des changes des banques traditionnelles peut inclure à la fois une marge de taux de change et des frais de transfert, qui varient selon l'institution et la transaction. Les fournisseurs de transfert d'argent peuvent appliquer différentes marges de taux de change et des frais qui varient selon le corridor, le montant et le moment. Les services de transfert en ligne spécialisés utilisent différents modèles de tarification, il est donc préférable de comparer le résultat actuel pour le destinataire plutôt que de se fier à une fourchette de majoration fixe. Wise est notable pour utiliser le véritable taux de change du marché intermédiaire avec des frais séparés et transparents — rendant l'écart très petit par rapport aux banques. La différence entre les résultats des fournisseurs peut être significative et varie selon le corridor, le montant et la tarification actuelle.

Une revendication sans frais peut toujours comporter un coût de change

Certains fournisseurs annoncent des frais nuls pour envoyer de l'argent au Nigeria, au Ghana, au Kenya et dans d'autres pays africains. Bien qu'ils ne facturent réellement aucun frais séparé, ils gagnent toujours de l'argent grâce à la majoration du taux de change. Un fournisseur sans frais appliquant une majoration de 2 % est plus coûteux qu'un fournisseur facturant des frais de 3 $ et utilisant un taux 0,5 % du marché intermédiaire. La seule comparaison fiable est le montant total de la devise locale que votre destinataire reçoit réellement — ce qui prend en compte à la fois les frais et la majoration du taux. AfriConvert compare les résultats des fournisseurs disponibles en utilisant les dernières données disponibles pour le corridor sélectionné.

Comment se rapprocher du taux de Google

Le meilleur moyen de minimiser l'écart entre le taux de Google et ce que vous recevez réellement est d'utiliser un fournisseur qui utilise explicitement le taux de change du marché intermédiaire avec des frais transparents (comme Wise) ou de comparer plusieurs fournisseurs sur AfriConvert pour trouver celui qui offre le plus de devise locale pour votre montant spécifique. Évitez d'utiliser votre banque pour les transferts internationaux — la majoration est presque toujours la plus élevée. Pour les corridors africains spécifiquement, des fournisseurs comme Wise, LemFi, TapTap Send, Remitly et Sendwave sont en concurrence agressive et offrent souvent des taux beaucoup plus proches du marché intermédiaire que les services traditionnels.

Pourquoi AfriConvert affiche-t-il des taux différents de ceux de Google

AfriConvert affiche deux types de taux : le taux de référence du marché intermédiaire (qui est proche de ce que montre Google) et le taux réel de chaque fournisseur. Le taux du fournisseur est ce que votre destinataire recevra réellement. En comparant ces taux côte à côte, AfriConvert rend le coût réel de chaque fournisseur transparent. La différence en pourcentage entre le taux du marché intermédiaire et le taux d'un fournisseur est en fait le coût du taux de change pour utiliser ce fournisseur. Ajoutez à ce coût tous les frais de transfert et vous avez une vue d'ensemble de ce que coûte réellement chaque transfert.

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Questions fréquemment posées

Pourquoi le taux de change Google est-il différent de celui proposé par ma banque ?

Google affiche le taux de change du marché intermédiaire, qui est le point médian théorique entre les prix d'achat et de vente que les banques utilisent lorsqu'elles échangent entre elles. Lorsque vous utilisez une banque, elle applique une majoration à ce taux (typiquement 3-8 %) et facture des frais supplémentaires. Le taux que vous recevez est toujours moins favorable que le taux de Google. Les services de transfert d'argent spécialisés offrent des majorations beaucoup plus petites — souvent de 0,3 à 2 %.

Puis-je obtenir le taux de change du marché intermédiaire lors de l'envoi d'argent ?

Wise est le principal fournisseur qui utilise explicitement le taux de change du marché intermédiaire et facture des frais transparents séparés. Certains autres fournisseurs spécialisés se rapprochent très près du taux de change du marché intermédiaire avec de petites majorations. Les banques n'offrent presque jamais des taux proches du taux de change du marché intermédiaire. Comparez les fournisseurs sur AfriConvert pour voir qui se rapproche le plus du taux de Google pour votre corridor spécifique.

Qu'est-ce qu'une majoration de taux de change ?

Une majoration de taux de change est la différence entre le taux de change du marché intermédiaire et le taux qu'un fournisseur vous propose. Par exemple, si le taux de change du marché intermédiaire USD à NGN est de 1 600 et qu'un fournisseur propose 1 568, la majoration est de 2 %. Cette majoration est la manière dont les fournisseurs gagnent de l'argent grâce à la conversion de devises, séparément de tous les frais qu'ils facturent.

Quelle application de transfert d'argent a le meilleur taux de change pour l'Afrique ?

Cela varie selon le corridor et change quotidiennement. Wise utilise systématiquement le taux de change du marché intermédiaire avec des frais transparents. TapTap Send, LemFi et Sendwave offrent souvent des taux compétitifs sur les corridors africains. Utilisez AfriConvert pour comparer tous les fournisseurs en temps réel pour votre corridor et montant spécifiques.